الرهن العقاري في السعودية: التمويل بضمان مسكنك
آخر تحديث
ما هو الرهن العقاري في السعودية؟
الرهن العقاري يعني أن يبقى عقارك باسمك، لكنه يُرهن لجهة التمويل ضماناً للوفاء بالتمويل، فإذا لم يُسدَّد التمويل جاز بيع العقار وفق نظام التنفيذ. ويُلزم البنك المركزي البنوك وشركات التمويل بتوثيقه رهناً وفق نظام الرهن العقاري المسجل (م/49)، لا بنقل ملكية عقارك إليها، ويُنشأ الرهن ويُنقل ويُفك عبر منصة البورصة العقارية التابعة لوزارة العدل — وفك الرهن عن العقار بعد سداد كامل الالتزامات مجاني.
| الخطوة | من يقوم بها | الرسوم |
|---|---|---|
| إنشاء الرهن | لا تُنشئه إلا جهة التمويل؛ وأنت، المالك، تقبله أو ترفضه | لم نجد صفحة رسمية لرسومه |
| نقل الرهن إلى جهة تمويل أخرى | تطلبه أنت؛ وتوافق عليه الجهة الحالية والجهة الجديدة | لا رسوم لوزارة العدل |
| فك الرهن بعد السداد الكامل | تُنشئ جهة التمويل طلب فك الرهن | مجاناً (البنك المركزي)؛ ولا رسوم لوزارة العدل |
القاعدة الرسمية: يحكم الرهنَ العقاري في المملكة نظامُ الرهن العقاري المسجل الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/49) وتاريخ 1433/8/13هـ، ويُلزم البنك المركزي البنوك وشركات التمويل بتوثيق الرهون العقارية وفقاً لحقيقة العقد، والتوقف عن نقل ملكية العقار إليها بدلاً من رهنه. (المصدر، تاريخ التحقق 2026-10-19)
ليست وثيقة رسمية. تقدير لأغراض المعلومات فقط، وليست استشارة مالية، ولا عرض تمويل، ولا مستندًا صادرًا عن جهة تمويل. قد تقع أخطاء. ولا يُلزم إلا عرض التمويل والعقد والكشوف الرسمية الصادرة عن البنك أو شركة التمويل. هذه ترجمة؛ وإذا اختلفت عن الصفحة الإنجليزية فالعبرة بالصفحة الإنجليزية.
التمويل بضمان مسكن تملكه
من نماذج البنك المركزي لتوثيق الرهن نموذج لعقار يملكه العميل: ترهن مسكنك ضماناً للوفاء بالتمويل، وإذا لم يُسدَّد يُباع المسكن وفق نظام التنفيذ. ولا يسمّي البنك المركزي منتجاً مستقلاً للتمويل بضمان العقار، ولا تذكر قواعده هل ينطبق على التمويل بضمان مسكن تملكه الحدُّ الأعلى للرسوم الإدارية في التمويل العقاري (1% أو 5,000 ريال) أو حدودُ نسبة مبلغ التمويل إلى قيمة المسكن — فاطلب من جهة التمويل أن تذكر كل رسم في العقد قبل أن توقّع.
وتنطبق نسب التحمل على كل تمويل لديك: إذا كان دخلك 15,000 ريال أو أقل، فلا يجوز أن تتجاوز أقساطك الائتمانية الشهرية كلها، ومنها التمويل العقاري، 55% من دخلك — أي 8,250 ريال لكل الأقساط معاً عند دخل شهري قدره 15,000 ريال. وانظر كم يمكنك الحصول عليه من تمويل.
نقل تمويلك العقاري إلى جهة تمويل أخرى
يجوز لجهة تمويل أخرى أن تشتري مديونية تمويلك العقاري، على أن يكون التمويل الجديد بما يعادل المبلغ المذكور في نموذج تحويل المديونية: فلا يجيز البنك المركزي أن يُدفع لك مبلغ نقدي فائض فوق ذلك. ويُنقل الرهن نفسه عبر البورصة العقارية بطلب منك، دون رسوم لوزارة العدل. أما كلفة السداد المبكر فتجدها في حاسبة السداد المبكر.
فك الرهن
بعد أن تسدّد كامل التزاماتك يكون فك الرهن عن العقار مجاناً. وتُنشئ جهة التمويل طلب فك الرهن في البورصة العقارية، ولا رسوم على خدمة وزارة العدل لفك رهن العقار. واحتفظ بكتاب إخلاء طرف.
رهن، لا نقل ملكية
منذ عام 2017 يُلزم البنك المركزي البنوك وشركات التمويل بتوثيق الرهون العقارية وفقاً لحقيقة العقد، والتوقف عن نقل ملكية العقار إليها بدلاً من رهنه.
أسئلة شائعة
كيف يتم رفع الرهن العقاري؟
بعد سداد كامل التزاماتك بموجب عقد التمويل تُنشئ جهة التمويل طلب فك الرهن العقاري في منصة البورصة العقارية التابعة لوزارة العدل. ويُلزم البنك المركزي بأن يكون فك الرهن عن العقار مجاناً، ولا رسوم على خدمة وزارة العدل لفك رهن العقار.
ما معنى رهن البيت؟
في المملكة العربية السعودية، أن يبقى البيت ملكاً لك ومسجلاً باسمك، لكنه يكون ضماناً لجهة التمويل للوفاء بالتمويل؛ فإذا لم يُسدَّد التمويل جاز بيعه وفق نظام التنفيذ. ويُفك الرهن عند سداد كامل الالتزامات.
هل يمكنني الحصول على تمويل بضمان مسكن أملكه في السعودية؟
تجيز نماذج البنك المركزي رهن مسكن يملكه العميل ضماناً لتمويل، وتنطبق نسب التحمل كما في أي تمويل. ولا يسمّي البنك المركزي منتجاً مستقلاً للتمويل بضمان العقار ولا يذكر أي حدّ للرسوم أو لنسبة مبلغ التمويل إلى قيمة المسكن ينطبق عليه، والقرار في منح هذا التمويل لجهة التمويل.
هل يجوز لجهة التمويل الجديدة أن تدفع لي مبلغاً نقدياً إضافياً عند شراء مديونية تمويلي العقاري؟
لا — يشترط البنك المركزي أن يكون التمويل الجديد بما يعادل المبلغ المذكور في نموذج تحويل المديونية، ولا يجيز منح العميل مبلغاً نقدياً فائضاً يزيد مبلغ التمويل.