كلفة الأجل ومعدل النسبة السنوي: النسبتان في عرض التمويل في السعودية

لعرض التمويل في المملكة العربية السعودية نسبتان: نسبة كلفة الأجل (الربح) التي تتقاضاها جهة التمويل، ومعدل النسبة السنوي، أي الكلفة السنوية لكل ما تدفعه. ولا يجوز أن يظهر في الإعلانات إلا معدل النسبة السنوي، وهو الرقم الذي تقارن به بين العروض.

مثال: تمويل بمبلغ ⁦100,000⁩ ريال لمدة ⁦48⁩ شهرًا بكلفة أجل ⁦6%⁩ يكون معدل النسبة السنوي له ⁦6.17%⁩ قبل أي رسوم، و⁦6.48%⁩ مع الرسوم الإدارية بالحد الأقصى الذي حدده البنك المركزي السعودي (⁦500⁩ ريال + ضريبة القيمة المضافة).

كلفة الأجل: ما تتقاضاه جهة التمويل

معظم التمويل الاستهلاكي في السعودية تمويل وليس قرضًا، ولذلك يُسمّى ما تتقاضاه جهة التمويل كلفة الأجل، لا فائدة. ويشترط البنك المركزي السعودي توزيعها بطريقة الرصيد المتناقص، وأن تكون ثابتة طوال مدة العقد في التمويل الشخصي وتمويل المركبات. وهي نسبة سنوية تُحتسب شهرًا بشهر على المبلغ المتبقي عليك.

معدل النسبة السنوي: ما يكلّفك التمويل فعلًا

تعرّف قواعد احتساب معدل النسبة السنوي الصادرة عن البنك المركزي السعودي هذا المعدل بأنه المعدل السنوي الذي يتساوى عنده كل ما تدفعه مع ما تتسلّمه، مع احتساب الزمن بالسنوات وأجزاء السنة على أساس سنة من ⁦365⁩ يومًا. ويترتب على ذلك ثلاثة أمور:

• كل رسم لا يمكن تجنّبه يُحتسب: الرسوم الإدارية وأي مبلغ آخر يلزمك دفعه للحصول على التمويل، وتُحتسب كذلك ضريبة القيمة المضافة على هذه الرسوم.
• الأقساط الشهرية تتراكم. لأن الزمن يُحتسب بالسنوات، تظهر كلفة الأجل التي تُحتسب شهريًا رقمًا سنويًا أعلى قليلًا: فنسبة ⁦6%⁩ تصبح ⁦6.17%⁩ حتى من غير أي رسوم.
• الإعلانات لا تعرض إلا معدل النسبة السنوي. لا يجوز أن يعرض الإعلان كلفة الأجل أو أي نسبة أخرى وحدها.

لماذا يختلف الرقمان في المثال

كلفة أجل بنسبة ⁦6%⁩ على الرصيد المتناقص تعطي قسطًا قدره ⁦2,348.50⁩ ريال. وإذا حُسبت الأقساط نفسها بطريقة البنك المركزي السعودي كانت ⁦6.17%⁩ في السنة. أما الرسوم الإدارية بحدها الأقصى، ⁦500⁩ ريال مع ⁦75⁩ ريال ضريبة القيمة المضافة، فتعني أنك تتسلّم أقل من مبلغ التمويل، وهذا يرفع معدل النسبة السنوي إلى ⁦6.48%⁩.

تحقّق من عرضك

أدخل العرض في حاسبة التمويل الشخصي أو حاسبة تمويل المركبات مع معدل النسبة السنوي المذكور فيه؛ تحسب الحاسبة المعدل بطريقة البنك المركزي السعودي وتخبرك هل يتطابقان. عروض الوكلاء بلا دفعة مقدمة أو بنسبة ⁦0%⁩ أو بدفعة أخيرة: بدون دفعة مقدمة، تمويل بكلفة أجل ⁦0%⁩ أم خصم الدفع النقدي، الإيجار المنتهي بالتملك.